Es existieren viele Gründe, warum Verbraucher und Selbstständige Bedarf an einen kurzfristigen und kleinen Kredit haben. Früher wurde der Dispokredit ausgereizt – heute gibt es weitere Finanzierungsstrategien.

Der sogenannte Mikrokredit (Kleinkredit) wurde durch den indischen Nobelpreisträger Muhammad Yunus im Jahr 2006 weltweit berühmt. Hintergrund war die Idee der Mikrofinanzierung für Kunden, die von herkömmlichen Finanzinstituten weder einen Kredit noch weitere Finanzbasisdienstleistungen wie Versicherungen erhielten.

Ab dem Jahr 2007 wuchsen – befeuert durch die Internettechnologie – Anbieter von Online-Kleinkrediten aus dem Boden. Vorher wurde der Bedarf an Kleinkrediten zudem häufig über den Dispokredit des Girokontos finanziert. Banken gewähren zumeist einen Disporahmen in Höhe von einem Gehalt. Was jedoch nicht immer klug ist, denn die Zinsen des Dispokredits sind höher als die eines Ratenkredits.

Auch der Pfandkredit war beliebt – sogar bei vielen Selbstständigen. Ein Pfandhaus gab es sicherlich fast in jeder größeren Stadt. Ob Schmuck, Telekommunikationsgeräte oder Autos – vieles wurde beliehen. Der Vorgang war unkompliziert und schnell. Der Pfandleiher begutachtete das Pfandobjekt, schätzte den Preis und falls alles passte, wurde das Geld sofort über den Tresen ausbezahlt. In der Regel hatte der Kunden drei Monate Zeit, um sein beliehenes Objekt wieder auszulösen. Vorteil für viele: Es wurde weder eine Schufa-Abfrage getätigt noch eine Bank involviert, denn häufig hatten die Verbraucher auch keine ausreichende Bonität.

Die Gründe für einen Kredit

Wer und wofür. Der Kreditbedarf wächst für Verbraucher ab einem Alter von etwa 25 Jahren bis ca. 50 Jahre an und ist dann wieder rückläufig.

Die Anfrage nach Kreditkonditionen hat sich durch vielfältige digitale Kommunikationswege deutlich vereinfacht. Entsprechend stieg die durchschnittliche Zahl der Anfragen vor allem bei den Generationen, die mit dieser Technik vertraut sind. Das sind Personen der jungen und der mittleren Generation. Die Altersgruppe der 25- bis 34-Jährigen hat 2015 mit durchschnittlich 2,1 Anfragen pro Kredit am häufigsten recherchiert, wobei die 35- bis 39-Jährigen mit 1,9 Anfragen nur geringfügig darunter lagen. Bei den 20- bis 24-Jährigen und den 40- bis 44-Jährigen waren es immerhin noch überdurchschnittliche 1,8 Anfragen pro Kredit.

Eine logische Folgerung bezüglich des höheren Bedarfs der jungen und mittleren Generation ist u.a. die Gründung von Familien und der Bezug einer Wohnung oder Haus sowie die Anschaffung von Möbeln. Wie die nachstehende Grafik zeigt, spielt zudem der Autokauf eine große Rolle beim Bedarf an Krediten.

Insbesondere Online-Kreditanbieter steigen bei der Beliebtheit von Verbrauchern wie der smava Kleinkredit, der bereits sehr früh auf das Internet gesetzt hat. Neben dem eigentlichen Nutzen, der Zusage eines günstigen Kredits, sind es direkte Vergleiche diverser Anbieter und die bequeme Abwicklung des Antragverfahrens über das Internet, warum sich Verbraucher für den Online-Kleinkredit entscheiden.

Im Übrigen ist die Überschuldungsgefahr in Gesamtdeutschland rückläufig. Der sogenannte SCHUFA-Privatverschuldungsindex verbesserte sich im Jahr 2015 um 10 Punkte auf 1.039 Punkte. Für 2016 sind die Aussichten ebenfalls gut. Die SCHUFA erwartet einen weiteren Rückgang des PVI um gut 2 Prozent. Die Kunden sind viel informierter und kritischer als früher, sie vernetzen sich, sie vergleichen, und sie erwarten Transparenz. Aber auch die Unternehmen wissen mehr über ihre Kunden – und stellen sich auf sie ein.

(Quellen: SCHUFA Holding / smava GmbH)